Перед тем, как брать новый кредит, россиянам стоит самостоятельно оценить свой показатель долговой нагрузки (ПДН), который отражает, какая часть ежемесячного дохода уходит или уйдет на выплаты по займам. Как это сделать, объяснил «Газете.Ru» экономист Юрий Шедько.
В эту сумму входят ипотека, автокредит, потребительские займы, микрозаймы и платежи по кредиткам. Даже если картой не пользоваться, банк может учитывать часть ее лимита или задолженности — обычно 5−10%, уточнил доктор экономических наук, профессор Финансового университета при правительстве РФ Юрий Шедько.
Далее необходимо определить среднемесячный доход «на руки», то есть после уплаты налогов, добавил он. Сюда можно включить зарплату, пенсию, пособия, дивиденды, доход от аренды, подработки и другие регулярные поступления. А вот разовые доходы — подарки или случайные выплаты — при консервативном расчете лучше не учитывать.
Формула выглядит так: сумма ежемесячных платежей по всем кредитам делится на среднемесячный доход и умножается на 650. Если человек уже подает заявку на новый заем, в расчет нужно добавить и будущий платеж по нему, пояснил экономист.
«Например, заемщик получает 150 тыс. рублей в месяц после вычета налогов. У него есть автокредит с платежом 20 тыс. рублей и кредитная карта с лимитом 200 тыс. рублей. Если банк учитывает 5% от лимита карты, это добавит к расчету еще 10 тыс. рублей. При оформлении потребительского кредита на 1 млн рублей на пять лет примерный платеж может составить около 25,4 тыс. рублей. В таком случае общая долговая нагрузка достигнет 55,4 тыс. рублей в месяц, а ПДН составит 36,9%. Такой уровень считается умеренным: заемщик направляет на долги больше трети дохода, но остается в зоне, которую банк может признать приемлемой. При этом окончательное решение зависит не только от ПДН, но и от кредитной истории, стабильности дохода, наличия созаемщиков или поручителей», — подчеркнул Шедько.
Если показатель долговой нагрузки высокий, перед новым кредитом стоит снизить обязательства. Для этого можно закрыть ненужные кредитные карты — их лимиты могут учитываться при расчете даже без фактической задолженности. Также нагрузку помогает уменьшить рефинансирование, досрочное погашение части долга и отказ от новых займов до стабилизации бюджета, добавил он.
С января 2024 года банки и микрофинансовые организации обязаны предупреждать клиентов, если их ПДН превышает 50%. При расчете доходов кредиторы также могут использовать данные из цифрового профиля на «Госуслугах», чтобы точнее оценить финансовое положение заемщика.
«Данная информация носит исключительно информационный (ознакомительный) характер и не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией».
Кредит: как получить деньги и не оказаться в долговой ямеС помощью эксперта расскажем о том, сколько на самом деле клиент переплачивает при оформлении кредита.