Страхование жизни и здоровья — это инструмент финансовой защиты, который работает только тогда, когда выбранная сумма покрытия действительно соответствует потребностям семьи. Нередко люди заключают договор на минимальные суммы, чтобы сэкономить на взносах, и в итоге обнаруживают, что полис не способен закрыть реальные расходы в критической ситуации. Чтобы избежать такой ошибки, важно правильно рассчитать размер страхового покрытия.
Зачем нужен расчёт страховой суммы
Оптимальная страховая сумма должна компенсировать потерю дохода и покрыть обязательные расходы семьи. Если застрахованный является основным кормильцем, именно от этого зависит финансовая стабильность близких. Недостаточно выбрать цифру «на глаз» — расчет должен опираться на реальные данные: доход, кредиты, расходы и долгосрочные цели.
Основные шаги расчёта
1. Учёт долговых обязательств
Первое, что нужно включить в расчёт, — это кредиты и займы. Например, ипотека на 30 миллионов тенге или автокредит на 5 миллионов должны быть полностью покрыты страховой суммой. Это гарантирует, что в случае непредвиденных обстоятельств семья не останется с долгами.
2. Анализ ежегодных расходов семьи
В эту категорию входят базовые траты: питание, коммунальные услуги, транспорт, медицина, образование детей. Допустим, семья тратит в среднем 5 миллионов тенге в год. Если задача — обеспечить защиту на 5 лет, к страховой сумме следует добавить ещё 25 миллионов.
3. Финансовые цели
Помимо обязательных расходов, необходимо учитывать стратегические планы: образование детей, накопления на жильё, пенсионный капитал. Если, например, обучение ребёнка в университете стоит 10 миллионов тенге, эту сумму также нужно добавить в расчёт.
4. Резерв на непредвиденные расходы
Нельзя забывать о форс-мажорах: лечение, реабилитация, переезд. Эксперты рекомендуют закладывать резерв не менее 10–15% от общей суммы.
Пример расчёта
Предположим, семья имеет ипотеку на 20 миллионов тенге, годовые расходы составляют 4 миллиона, а до окончания обязательств остаётся 10 лет. Также нужно учесть образование ребёнка за 8 миллионов. Алгоритм будет выглядеть так:
- 20 млн (ипотека)
- 40 млн (ежегодные расходы × 10 лет)
- 8 млн (образование ребёнка)
- 7,8 млн (резерв 10% от общей суммы)
Итого оптимальная страховая сумма составляет около 76 миллионов тенге.
Итог
Страховое покрытие должно быть достаточным для того, чтобы семья могла сохранить привычный уровень жизни и выполнить намеченные цели даже при самых неблагоприятных обстоятельствах. Выбор суммы «на минималку» лишает полис смысла, а завышение без расчёта приводит к излишним затратам. Алгоритм, основанный на учёте долгов, расходов, целей и резерва, позволяет определить реальную потребность и подобрать оптимальные условия.
Узнать больше о программах и рассчитать страховую сумму с помощью специалистов можно на сайте: https://standardlife.kz/