В январе вступают в силу новые правила в регулировании потребительского кредитования, в частности, расчета полной стоимости кредитов. Как это скажется на заемщиках, «РБК Инвестиции» разбирается вместе с экспертом Сбербанк SBERP -0,74% ВТБ VTBR +0,24% Московский кредитный банк CBOM -0,99%
С 21 января вступают в силу поправки, внесенные законом №359-ФЗ от 24 июля 2023 года. Документ опубликован на официальном портале правовой информации.
Что входит в расчет ПСК
Новые правила обязывают кредитора указывать в графике не только платежи по кредиту (сумме долга и процентов), но и платежи за допуслуги и работы, которые выступают условием выдачи кредита или влияют на такие условия. Таким образом, заемщики смогут лучше понимать, сколько и за что они платят банку.
Если работы не влияют на выдачу кредита, то кредитор должен письменно уведомить заемщика о праве отказаться от допуслуг и влиянии отказа на условия кредита.
Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков считает, что такое повышение информированности граждан— очевидный плюс. «Это не только позволит им оценить свои возможности по возврату кредита, но и увидев масштаб переплаты по предоставленным кредитным средствам, отказаться как от самого кредита, так и от дополнительных услуг»,— говорит Волков.
Теперь полную стоимость кредита (ПСК) следует указывать и в договоре при оформлении кредитных карт, образовательных кредитов и кредитов, где размер платежей зависит от ряда обстоятельств (например, участие в зарплатном проекте банка). Если в кредитном продукте нет максимальной суммы кредита, то для определения ПСК банк обязан ее установить.
ПСК, наряду с персональным кредитным рейтингом (ПКР) и показателем долговой нагрузки (ПДН), должна стать основным ориентиром для граждан при оценке своих возможностей по получению и обслуживанию кредита, считает эксперт.
Если ПКР помогает человеку понять, на какой кредит и какие примерно условия по нему он может претендовать, то ПСК и ПДН подскажут ему, насколько тяжелым или легким окажется его обслуживание. «Благодаря ПСК заемщик понимает, во сколько ему обойдутся предоставляемые кредитные средства и сопутствующие услуги. Что влияет на размер ежемесячного платежа и, соответственно, на ПДН гражданина»,— добавляет Волков.
Полная стоимость кредита (ПСК)— это все затраты на обслуживание кредита. Она включает в себя проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие расходы. Например, комиссии за выпуск и обслуживание пластиковой карты, платежи в пользу третьих лиц (страховщиков, застройщиков, нотариусов).
Показатель долговой нагрузки (ПДН)— соотношение ежемесячных платежей по кредитам к доходам клиента. Этот показатель рассчитывают при выдаче потребкредитов и займов на сумму выше ₽10 тыс., а также по кредитным картам. Российских кредиторов обязали рассчитывать ПДН с 1 октября 2019 года.
Индивидуальный или персональный кредитный рейтинг (ИКР или ПКР) — это аналог банковского скоринга, балл, который присваивается потенциальному заемщику на основании его кредитной истории. Он рассчитывается бюро кредитных историй (БКИ) на основании ряда переменных: количество открытых и закрытых кредитов, долговая нагрузка (какой процент от общего дохода тратится на оплату кредитов), просроченная задолженность, наличие проданных долгов коллекторам и др.
Период охлаждения
Осенью 2023 года ЦБ фиксировал рост жалоб на навязывание услуг при выдаче кредита— порядка 60% от всех обращений. Самыми популярными были: различные страховки, подписка на онлайн-кинотеатр, консультации психолога, астролога, юриста, ветеринара и прочие допуслуги, сообщало РИА Новости со ссылкой на пресс-службу регулятора.
Согласно новым поправкам, заемщик сможет отказаться от личного, добровольного страхования, навязанных работ и услуг в течение 30 дней с момента заключения договора. До 21 января 2024 года такой «период охлаждения» составлял 14 дней. Если страховая компания, оказывающая услуги, отказывается возвращать деньги, то заемщик имеет право требовать возмещение от банка-кредитора.
То, что заемщика будет 30 дней вместо 14, не просто позволит ему узнать величину ПСК при обсуждении кредита, но и даст возможность почувствовать это в реальной жизни при списании первого платежа, размер которого может его серьезно «отрезвить», оценил нововведение Волков.
Информирование на сайте
23 октября 2023 года вступили в силу поправки, которые запретили указывать банкам только «привлекательный» процент по кредиту, но это касалось только рекламы на сторонних сайтах. С 21 января 2024 года аналогичные требования начнут действовать применительно к сайтам самих кредитных организаций. Согласно закону, информация о полной стоимости займа должна быть написана темже шрифтом, что и «привлекательные» проценты.
Придя в банк под влиянием рекламы, обещающей ставку по кредиту в 5% годовых, и увидев ПСК на уровне 20-30%, заемщик определенно задумается о том, сколькоже ему будет стоить этот кредит в конечном итоге. И, в конце концов, он сможет выбрать тот банк, где итоговая переплата по кредиту окажется наименьшей, поясняет эксперт.
Вступление в силу новых правил
Поправки, внесенные ФЗ-359 от 24 июля 2023 года, распространяются на кредитные договоры, оформленные после 21 января 2024 года, а также на договоры по кредитам, выданным до этой даты, в трех случаях:
- если будет увеличена процентная ставка;
- будут меняться условия действующего договора, которые повлекут изменение категории потребкредита;
- заемщик внесет после 21 января платежи, которые повлияют на расчет ПСК.
Регулятор полагает, что новая норма заставит заемщиков обращать внимание на дополнительные условия кредитного договора и более осознанно рассчитывать свою финансовую нагрузку.
Пример расчета полной стоимости кредита
Для расчета полной стоимости кредита и проверки выгодности для себя кредитного предложения заемщик может воспользоваться собственными расчетами или кредитными калькуляторами онлайн.
Допустим, банк предлагает вам взять кредит в размере ₽1,411 млн на 60 месяцев по ставке 11,2%.
Обратимся к кредитному калькулятору, например, тому, что размещенна сайте проекта ЦБ России Fincult.info.
Ежемесячный платеж по кредиту с параметрами из рекламы должен составлять ₽30819,48. Однако, банк в рекламном предложении сообщает, что ежемесячный платеж— ₽38002.
При ежемесячном платеже ₽38002 ставка полной стоимости кредита составляет 20,8%.
В этомже калькуляторе во вкладке расчетов «по сумме платежа» можно вычислить, что при платеже ₽38002 под ставку 11,2%, вам должны былибы выдать кредит размером не ₽1,411 млн, а ₽1,740 млн. Это объясняется тем, что банк вместе с займом, который вы реально получите на руки (₽1,411 млн), продает вам еще дополнительную услугу за ₽329 тыс., причем также оформляя на ее покупкукредит.
Как видно из сообщения банка, в данный кредит включена страховка ₽328,8 тыс.
Кредитная организация при этом сообщает, что страховка является добровольной, но при отказе от нее ставка повысится на 10%. При этом при отказе от страховки ставка становится выше не на 10%, а на 10 п.п. от заявленной в рекламе изначально— 21,2% вместо 11,2%, а месячныйплатеж увеличивается до ₽38331.
Таким образом, ПСК из данного примера со страховкой составляет 20,8%, а ПСК без страховки— 21,2%. Разница в размере платежа ₽329.