Что такое залог, каким он бывает и в каких случаях используется? «РБК Инвестиции» подготовили детальный гайд о залогах — рассказываем подробно, простым языком и уточняем нюансы Сбербанк SBER +0,4%
В этом тексте:
Что такое залог
Залог— это инструмент, который используют как способ обеспечения обязательств в финансовых сделках. Если упростить, это инструмент, при помощи которого должник какбы говорит: «Если не выполню обещание, то это имущество перейдет к вам». У залога как инструмента есть нюансы в зависимости от типа сделок и сфер, где он используется, но общая законодательная база прописана в гл. 23 Гражданского кодекса РФ. Еще залог называют гарантией финансовых обязательств во время сделки.
Распространенный пример— залог в ипотечных сделках. Вы покупаете квартиру, для этого берете в банке специальный кредит— ипотеку, а в качестве залога предлагаете банку приобретаемую недвижимость. Проще говоря, говорите банку— я обещаю выплатить все деньги в соответствии с договором, если нет, то передам в качестве погашения долга такую-то квартиру.
- Залогодателем в таких сделках называют гражданина или организацию, которая берет на себя обязательства. То есть это сторона, которая передает в качестве залога какое-то имущество.
- Залогодержатель— это кредитор, который соглашается взять это имущество в качестве залога до окончания исполнения финансовых обязательств.
Важно понимать, что имущество в качестве залога не переходит в собственность залогодержателю. Это именно обязательство— собственностью кредитора оно может стать, если обещание не выполнено. Например, ипотечная квартира находится одновременно в собственности покупателя и в залоге у банка.
Залог и задаток— в чем разница
Когда речь заходит о сделках с недвижимостью или в принципе о долгих сделках, к которым нужно готовиться, продавцы нередко требуют от покупателей небольшую сумму в качестве подстраховки. В разговоре ее называют задаток, залог или аванс— хотя с юридической точки зрения это разные термины.
- Задаток— это сумма, которую одна из сторон договора выдает другой в качестве гарантии исполнения обязательств. Если сделка срывается по вине того, кто дал задаток, он не возвращается. Если по вине того, кто получил задаток— деньги возвращаются в двойном размере.
- Аванс— это разговорное название частичной предварительной оплаты товара, или предоплаты. Его нужно засчитывать как часть основной суммы, а при расторжении сделки— возвращать.
- Залог— как и говорили выше, это инструмент для обеспечения исполнения обязательств, способ доказать свою платежеспособность. Поэтому когда говорят, что вам нужно «заплатить залог»— это некорректное понимание этого термина, нужно использовать термины «задаток» или «аванс».
Предмет залога
Что конкретно может быть залогом, регулируется ст. 336 Гражданского кодекса «Предмет залога». Главное правило— залогом может стать любое имущество, но важно, чтобы на него не было требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. Если упростить, то в залог нельзя отдавать или брать что-то, на что точно имеют право другие или что нельзя забрать у человека в силу закона. Например, залогом может быть:
- недвижимость;
- транспорт;
- ювелирные изделия;
- товары;
- ценные бумаги.
Нельзя предлагать в залог, например, деньги, которые пойдут в счет уплаты алиментов. Или имущество, которое не получится взыскать, допустим, единственное жилье— весь перечень перечислен в ст. 446 Гражданско процессуального кодекса.
Фото: Shutterstock
Виды залога
В законе есть несколько видов залогов, для которых прописаны отдельные правила.
- Залог товаров в обороте. Распространенный вид залога в бизнесе— предприниматель продолжает пользоваться товарами, может менять их состав и форму, а залогополучатель по договору имеет право следить за тем, чтобы общая стоимость не становилась меньше оговоренной.
- Залог вещей в ломбарде. Как понятно из названия, это инструмент для передачи имущества для обеспечения краткосрочного займа. Нюанс— ломбард обязан страховать за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки.
- Залог квартиры в ипотеке. Ст. 446 ГПКпрямо запрещает изымать жилье, которое является единственным для постоянного проживания владельца, а значит, передавать такую недвижимость в залог. Однако ипотечные договоры являются исключением— по ним квартира в ипотеке может стать предметом залога, со всеми сопутствующими последствиями.
- Залог обязательственных прав. Если упростить, то залогом может быть не только физическое имущество или деньги, но и право их требования. Например, должен знакомый предпринимателю ₽100 тыс. Этот бизнесмен может передать требование права на возврат этого долга под залог другой организации.
- Залог прав по договору банковского счета. Это инструмент для обеспечения залога деньгами— если упростить, банк открывает специальный счет, гражданин перечисляет туда нужную сумму, которую затем можно будет использовать для обеспечения залога.
- Залог прав участников юридических лиц. Смысл в том, чтобы использовать в качестве обеспечения принадлежащие человеку или организации акции в акционерном обществе (АО) или доли в обществе с ограниченной ответственностью (ООО).
- Залог ценных бумаг. Обеспечение может быть бумажным— когда нужно передать облигацию по договору. Или бездокументарным— тогда сведения о залоге нужно внести в реестр в виде записи об обременении по лицевому счету.
- Залог исключительных прав. Предметом залога может быть и результат интеллектуальной деятельности— например, можно использовать исключительные права на написанную книгу. Права полностью переходят к залогодержателю, только если обязательства по договору должник не выполнит.
Частые вопросы о залогах
Нюансы применения залога как юридического инструмента разъяснил председатель коллегии адвокатов «ВМ-право», адвокат Денис Цыплаков.
Можноли продать машину, если она в залоге у банка?
Если автомобиль находится в залоге у банка, вы не можете продать ее без согласования с кредитором. Такая сделка будет являться нарушением договора и может повлечь юридические последствия в зависимости от условий договора.
Если вы хотите продать автомобиль, обратитесь в банк, где он находится в залоге— там подскажут возможные варианты в этой ситуации. Еслиже планируете купить автомобиль, перед сделкой проверьте его в реестре залогов и зафиксируйте отсутствие информации о залоге— обратитесь к нотариусу за официальной выпиской из реестра.
Можноли заложить единственное жилье?
Залогом может быть обременено любое имущество, включая единственное жилье. Однако перед решением о залоге вашего единственного жилья, необходимо тщательно взвесить все плюсы и минусы, так как это важное решение с долгосрочными последствиями.
Можноли передать в залог паспорт?
Паспорт гражданина или другие личные документы не могут служить объектом залога. Залог— это обременение материальных ценностей, например, недвижимость, транспорт, ценные бумаги . Паспорт гражданина не имеет стоимости как объект обеспечения исполнения долга, поэтому не может быть использован в качестве залога. Более того, такая операция запрещена нормами о данном документе— за принятие паспорта в залог могут оштрафовать на ₽100.
Финансовый инстурмент, используемый для привлечения капитала. Основные типы ценных бумаг: акции (предоставляет владельцу право собственности), облигации (долговая ценная бумага) и их производные.